黑卡的运营方：为什么要办五大行的信用卡？

上周的文章，反响非常热烈。不出所料，环球黑卡的运营方：杭州冒险元素网络技术有限公司也在微信上发起了侵权投诉，那就看微信平台如何裁定咯。

同样在上周，建行将白金卡升级为尊享白金信用卡，圈内称之为大山白。不少读者来问值不值得办，蓝翼给自己挖了一个坑，答应本周要做解读。但仔细研究，这卡食之无味的亮点真不值得单独写一篇，但大山白作为大行新发的刚性年费白金卡，可以视作一个新的趋势。索性就把坑挖得更大，干脆来聊一聊五大行（工、建、农、中、交）有哪些值得办的信用卡。本文期望达到三个目的：

为什么要办五大行的信用卡

不难发现，蓝翼说近半年来关注最多的还是浦发、招行、中信、广发、民生、平安这类股份制商业银行（下称小行）的信用卡。五大行除了聊过工行和交行以外，其他罕有涉及。但后台留言中常见农行该办哪张卡、中行卡该怎么刷、建行活动怎么参加之类的问题。

的确，蓝翼认为，你至少该办一张大行的信用卡，理由有四：

挑选逻辑

考虑到五大行的黑金、钻石、无限等顶级卡确实太小众，不纳入本文讨论，只从各行精选两到三张白金及以下的信用卡进行推荐。另外，大家一般只在一家银行领工资，所以选卡的逻辑是某一家银行比较值得办的卡，而不是五大行中横向对比值得办的卡。

工商银行

在中，蓝翼推荐了工行的香格里拉白金卡，前阵子也推荐过活动。可至今未见该活动推广至全国，因此香鸡卡落选此次评选。如果你已是香鸡翡翠或以上会员，办该卡可免 3 年年费，否则暂无办理必要。

工行最近下饺子一样推出了许多新卡，蓝翼建议关注以下两张（套）：

工银开元信用卡——白金卡

年费：白金卡免首年，20万消费免次年。

亮点：白金卡送 3 年开元商祺会白金会员，可享开元旗下酒店 65 折订房、房型升 1-2 级、行政酒廊下午茶、额外早餐、延迟退房等待遇。

点评：开元作为比较知名的内资酒店集团，在江浙沪一带的布局极为广泛，一线城市和省会城市也多有分布，数百家高星级酒店和多品牌层次可以很好地兼顾商务和家庭出行需求。白送的白金会籍，建议先收下。

工银留学生信用卡——金卡

年费：刷卡 5 笔或满 5000 元可免。

亮点：境外线上、线下通过 VISA 或万事达卡网络消费 1% 返现，每月 200 元封顶。一次境外接送机。

点评：如果暂时办不下来工行白金卡，可考虑办留学生金卡。这张卡继浦发无价、建行优享、中行卓隽、广发给利之后也加入了“ 1% 俱乐部”，海淘时可以叠加（活动已续命至 10 月 31 日、需要重新报名）。确有留学刚需时，这卡也有一些课程和留学服务的折扣，以及海外学费 2% 返现，在竞品中可算中上游。

建设银行

近年来，建行除了境外返现和部分免息分期活动能让蓝翼稍感兴趣，其他玩法都乏善可陈，白金序列几乎没有值得考虑的卡，非要留存“香火”的话，JCB 变形金刚白勉强入围。此次大山白的升级算是稍有改观。

龙卡尊享白金信用卡

年费：1800 元/年，核卡即收取，40 万积分可免次年。

亮点：2 晚高端/豪华酒店 200/800 元 + 1000 分预定，3 次境内接送机，6 次代驾，无限次专家门诊挂号，3 次导诊，无限次境内机场建行贵宾厅 + 3 次 PP 卡，双倍积分。

点评：建行 2 晚豪华酒店权益可使用范围包含杭州柏悦、安吉JW万豪、北京国贸大等，品质显著优于浦发 5W 分兑换的范围，即便考虑到 800 元的自付部分，也略胜招行 300 精选酒店的性价比，鸡肋之处是不能在法定节假日使用。另外 VISA 版共计 5500 间夜，万事达卡共计 1000 间夜，建议优先办 VISA 版。若能把代驾、接送机和贵宾厅都用上勉强值回刚性年费成本。糟糕的里程兑换比例实在没有竞争力，算是艰难入围此次推荐。

龙卡优享信用卡

年费：免

亮点：境外笔笔返现 1%，每月 500 美元封顶；境外单笔消费满 1000 刀，返现 50 刀，每月限 1000 名，仅能参加一次；境外线下消费返现 8%，每月上限 60 刀，可参加两个月；境外累计消费 5000 刀，返现 180 刀，仅能参加一次。

点评：各种返现叠加到一起理论能到 34%，算是近期出境旅行前必须要办的卡了。

农业银行

截至目前，蓝翼关于农行的推荐卡仍为精粹白金和漂亮升级妈妈卡，推荐逻辑在中已经说得很清楚了。

农行尊然白金信用卡(精粹版)

年费：880 元，刷卡 30 笔免次年，也可用 5 万积分抵扣。

亮点：无限次 CIP 服务，可携伴一人；3 次专家挂号及导诊服务；1 次免费体检。

农行漂亮升级妈妈信用卡

年费：免首年，金卡 5 次免次年，白金卡 12 次免次年。

亮点：18 元酒店健身，驴妈妈随机 30-200 元立减，VISA 白金美亚等商户海淘 10% 返现。

点评：农行这张主打亲子权益的女性卡可以说是全行业女性卡当中最认真的一张，各种吃喝玩乐学活动基本不断档，虽不认识这个产品的团队，还是想向他们致敬。去年农行还曾试图，目前来看反响比较平淡。

中国银行

关于中行，除了值得一吹，而其各种信用卡产品，说得不好听点：一个能打的都没有。非要挑一两张的话，只好捂脸推荐以下两张：

中行凤凰知音信用卡——VISA 白金

年费：免

亮点：12 比 1 的国航里程兑换比例，境外消费双倍累计里程。

中行长城世界信用卡

年费：免

亮点：万事达卡世界卡等级。

点评：这两张卡留着参与一下境外返现活动即可，反正境内也不能刷……

交通银行

想必大家能轻松猜出蓝翼推荐的交行卡。

交行标准白金信用卡

年费：免首年，次年可通过土豪指数减免。

亮点：6 次龙腾、6次沃德贵宾休息室（副卡也有），6 次代驾，境外 20 倍积分，18 比 1 里程兑换。

点评：均衡且低成本的优秀白金卡，详细推荐理由和用法可以看。

交行优逸白金信用卡

年费：免首年，刷 6 笔免次年。

亮点：今年新晋的网红卡，具体亮点不再赘述，可参考。

大行信用卡这么会做成这个样子？

看到这里，不知大家是否有这样的感受：大行白金及以下信用卡与小行相比出彩的并不多，很多卡刚推出时开卡礼和促销活动力度惊人，但不久就归于沉寂，反而是大行的各种境外返现活动成了推荐时考虑的主要因素。为什么会这样？

蓝翼从一个旁观者的角度推测，主要和定位、市场、体制以及人有关。

定位

早先，信用卡业务在大行和小行的定位存在根本差异。对小行来说，信用卡业务是一道主菜，甚至是招牌菜，要起到吸引客流与小行建立第一次连接的作用；而对大行来说，信用卡就是一份锦上添花的点心罢了，主要是为了给代发工资、公务客户等提供的附加服务。本来也没指望信用卡能给整个行的核心指标带来多大提升，这也从根本上决定了大行对信用卡产品开发的投入是相对不足的。

市场

但是，随着金融业竞争激烈程度不断加深，除了来自小行的挑战以外，大行也遭受到了互联网金融、监管政策以及经济环境等多方面的压力。如今利差越来越小，存款流失也日渐严重，大型对公客户金融脱媒趋势也非常明显，大行也不得不重视信用卡这块收入了。可这时，市场玩法已经变了，刷卡费率已经低到尘土里，大众支付习惯也转到手机和线上。大行不得不把业务重心转向还有较高利润率的境外支付和分期业务上，已没有动力做精做细一张“好卡”。

体制

大行信用卡中心的前台部门大多分成发卡、消费、分期几个条线，不同条线背负不同的 KPI，比如新发布卡产品数量、新增发卡量、消费额、分期余额、利息、中间业务收入等，但几乎没有任何一个部门会关注某一个产品长期来看的利润情况和口碑。这也促使大行发卡条线热衷于开发新产品，但老产品则陷入了“有人生、没人养”的窘境。

人

说到人，则多为一些坊间传言八卦，各位姑且一笑置之。蓝翼认为卡中心一把手的风格和思路对信用卡业务发展有巨大的影响。

浦发信用卡业务这几年的突飞猛进大家有目共睹，很大一部分因素要归于浦发卡中心总经理刘显峰，从他 2014 年上任以来，浦发信用卡业务的打法焕然一新。如今我们常说的神卡 AE 白，常玩的浦发红包，高度定制化的浦发梦卡都是这段时间的明星产品。

回看五大行的卡中心领导人：现任工行卡中心总裁王都富在 2016 年底接了栾建胜的班，自此，工行信用卡无论是在设计风格上和活动玩法上都出现了极大的变化，近年新发的星座卡等几个明星产品明显与以往老气横秋的工行卡是两代人不同的审美趣味，爱购 XX 的各种系列活动也有了明显的品牌效果。

交行卡中心总经理王卫东是数学专业出身，2016 年任职卡中心总裁以前已有 7 年个金部老总的经历。我们也能明显看出交行卡最近气质上的变化。

而中行上任不久的黄金岳，建行机械专业出身的魏春旗以及农行刘伟杰都是比较低调的银行老总形象，在互联网上几乎没什么存在感。这几家行的信用卡产品也长期保持着中规中矩的状态。

不管怎样，时代的潮水汹涌澎湃，祝愿大行卡中心的掌舵人和水兵们乘风破浪，为我们带来更多有趣、有料、有情怀的好信用卡吧。

欢迎在留言区聊聊你对大行信用卡的看法。